Mikä on käytettävissä oleva budjettisi?

Ennen kuin alat etsiä asuntoa tai hakea lainaa, on tärkeää tietää kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissä kuukausittain asuntolainan maksuun. Tähän lukuun vaikuttavat monet tekijät, kuten kuukausittaiset tulot, muut menot ja elämäntilanne.

Ota huomioon kaikki kulut: ruoka, vakuutukset, auton kulut, vapaa-ajan menot ja säästöt. Kun olet vähentänyt nämä menot tuloistasi, saat kuvan siitä, kuinka paljon voit käyttää lainanlyhennykseen kuukausittain.

Tee pitkän aikavälin suunnitelma

Vaikka voit tällä hetkellä varaa suurempaan kuukausierään, mieti myös tulevaisuutta. Elämäntilanteesi, kuten perhetilanne tai työ, saattavat muuttua. On tärkeää, että valitset sellaisen lainan, joka on joustava ja sopii eri elämäntilanteisiisi.

Mieti asunnon todellisia kustannuksia

Asunnon hinta ei ole ainoa kustannus, jonka kanssa sinun tulee selviytyä. On olemassa useita muita kuluja, kuten varainsiirtovero, kiinteistövero, yhtiövastike ja mahdolliset remonttikulut. Huomioi nämä kaikki laskelmissasi, jotta et ylläty myöhemmin odottamattomista kustannuksista.

Tarkastele lainan muita ehtoja

Asuntolainan korko on tärkeä, mutta on myös muita ehtoja, jotka vaikuttavat siihen, kuinka paljon maksat lainastasi pitkällä aikavälillä. Esimerkiksi lainan avausmaksut, tilinhoitomaksut ja mahdolliset muut kulut voivat lisätä lainan kokonaiskustannuksia.

Käytä asuntolainalaskureita

Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat verkkosivuillaan asuntolainalaskureita, jotka antavat karkean arvion siitä, kuinka suuren lainan voit saada. Nämä laskurit voivat myös auttaa sinua ymmärtämään, kuinka erilaiset korot ja laina-ajat vaikuttavat kuukausittaiseen lainanlyhennykseen.

Konsultoi asiantuntijaa

Vaikka voit tehdä paljon taustatyötä itse, on aina hyvä idea keskustella asiantuntijan, kuten pankkineuvojan tai talousneuvojan, kanssa. He voivat auttaa sinua arvioimaan, kuinka suuren lainan voit todella ottaa ja antaa neuvoja lainan ehdoista.

Esimerkkitarina asuntokaupoista

Laura (29) ja Joonas (32) ovat pariskunta, jotka ovat ostamassa ensiasuntoa. He löytävät ihanan vanhan huoneiston, joka kaipaa pientä päivitystä. Asunnon hinta on 200 000 €. Pariskunta on säästänyt 20 000 € käsirahaa, joten he tarvitsevat 180 000 € lainaa.

Kuitenkin, kun he tekevät tarkemman kartoituksen asunnosta, he huomaavat, että kylpyhuone on huonossa kunnossa ja keittiö kaipaa päivitystä. Remontille arvioidaan hintaa 20 000 €. Tämän lisäksi, asunto-osakkeissa varainsiirtoveroa kertyy 1,5% asunnon hinnasta, mikä on 3 000 €.

HUOM! Varainsiirtoverotus muuttui juuri uuden lakimuutoksen myötä, ja ensiasunnon ostaja ei enää saa ostaa asuntoa varainsiirtoverovapaasti. Lue lisää varainsiirtoveron uudistuksesta toisesta artikkelistamme.

‍Yhteenlaskettuna Lauran ja Joonaksen tulisi hakea lainaa seuraavasti:‍

• Asunnon hinta: 180 000 € (200 000 € - 20 000 € käsiraha)
• Remontti: 20 000 €
• Varainsiirtovero: 3 000 €‍
• Asuntolaina yhteensä: 203 000 €

Vaikka asunnon myyntihinta on 200 000 €, pariskunnan tulee huomioida myös remonttikulut ja varainsiirtovero. Siksi heidän tulisi hakea lainaa yhteensä 204 000 €.

Tämän lisäksi heidän on otettava huomioon mahdolliset lainan avausmaksut, vakuutukset sekä varauduttava yhtiövastikkeen nousuun tai yllättäviin remonttikuluihin tulevaisuudessa. Lainanlyhennyksen lisäksi heidän tulisi myös budjetoida remontin aiheuttamat lisäkustannukset ja mahdolliset yllätykset, jotka voivat ilmetä vanhan asunnon kunnostamisen yhteydessä.

Velaton hinta ja myyntihinta - miten ne vaikuttavat asuntolainan määrään?

Kun puhutaan asunnon ostamisesta, siihen liittyvät termit "velaton hinta" ja "myyntihinta" (tai "velallinen hinta") ovat keskeisiä. Niiden ymmärtäminen on olennaisen tärkeää, jotta voit hahmottaa, kuinka paljon asuntolainaa tarvitset ja mitkä ovat muut kustannukset, jotka sinun tulee ottaa huomioon.

Velaton hinta tarkoittaa asunnon kokonaishintaa, joka sisältää sekä asunnon myyntihinnan että siihen liittyvän osuuden taloyhtiön lainasta. Tämä on siis summa, joka sinun tulee maksaa saadaksesi asunnon omaksesi kokonaisuudessaan.

Myyntihinta (tai "velallinen hinta") on se hinta, jonka maksat asunnon myyjälle heti kaupanteon yhteydessä. Tämä hinta ei sisällä asunnon osuutta taloyhtiön lainasta. Yleensä, kun ostat asunnon, maksat myyntihinnan ja samalla otat vastuullesi osuuden taloyhtiön lainasta, joka sitten maksetaan kuukausittain yhtiövastikkeen yhteydessä.

Kun arvioit tarvitsemaasi asuntolainan määrää, sinun on otettava huomioon molemmat näistä hinnoista:

1. Myyntihinta on se osuus asunnon hinnasta, joka sinun on maksettava välittömästi. Jos sinulla on säästöjä, voit käyttää niitä kattamaan osan tai koko myyntihinnan. Tämä vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon asuntolainaa tarvitset.

2. Taloyhtiön lainaosuus voi usein jäädä osittain tai kokonaan maksamatta kaupanteon yhteydessä. Tämä osuus lisätään yleensä yhtiövastikkeeseesi, ja maksat sen kuukausittain. Voit myös päättää maksaa koko lainaosuuden kerralla, mikäli sinulla on siihen varaa. Jos päätät näin, asuntolainasi määrä voi kasvaa tämän summan verran.

Esimerkki taloyhtiölainasta:

Laura löytää asunnon, jonka velaton hinta on 220 000 €. Tästä myyntihinta on 200 000 € ja taloyhtiön lainaosuus on 20 000 €. Laura päättää maksaa myyntihinnan kokonaisuudessaan säästöillään eikä halua maksaa taloyhtiön lainaosuutta kerralla. Näin ollen Lauran ei tarvitse ottaa asuntolainaa ollenkaan, mutta hänen tulee maksaa 20 000 € takaisin kuukausittaisissa erissä osana yhtiövastikettaan.

Tämän ymmärtäminen auttaa sinua hahmottamaan todelliset kustannukset asunnon ostamisessa ja suunnittelemaan paremmin asuntolainan hakemista.

Huolellisella arvioinnilla kohti parempia asuntokauppoja

Asuntolainan suuruuden arvioiminen on monimutkainen prosessi, joka vaatii huolellista suunnittelua ja harkintaa. On tärkeää, että teet tietoon perustuvia päätöksiä ja otat huomioon sekä nykyhetken että tulevaisuuden tarpeesi ja mahdollisuutesi.

Muista, että asuntolaina on pitkäaikainen sitoumus, ja haluat varmistaa, että pystyt hoitamaan lainanlyhennykset nyt ja tulevaisuudessa. Seuraamalla näitä vinkkejä voit tehdä viisaita päätöksiä ja ottaa askeleen lähemmäksi unelma-asuntoasi.